深入了解财务规划 (Part 2) - 财务规划的迷思与规划步骤

在财务规划系列文的第一篇，我们分享了财务规划的简介和重要性。可以点击下面的链接阅读。

http://icemilkinvestment.blogspot.my/2017/08/part-1.html

有获得部分读者的支持，但这类型的教育文始终不比我们之前分享个股分析的文章火热，点击率也只有个股分析的30%。由此可见，有不少人还是对该买什么股赚钱有兴趣，更喜欢知道明天哪一只股会是top gainer，而对于长篇大论怎么去规划不感兴趣。人总是希望不劳而获，希望有人叫他们应该做什么去赚钱，而不是教他们应该怎么做才能赚钱。

无论如何，社会再怎么现实，牛奶冰的作风就是不直接喂你吃鱼，不直接给你solution，只给你鱼竿教你钓鱼，给你guideline去解决问题。相信等读者读完整个系列后，对财务规划能得心应手，做出妥善的规划和适当的判断，助自己提早达到财务自由。这期我们分享的是财务规划的迷思和规划步骤。

财务规划的迷思

1） “财务规划是有钱人的事，等我有钱了才规划”

人人都有资格做财务规划，财务规划并不需要很多钱才能开始，如果没有钱更加更加更加需要财务规划，因为很重要所以要重复三次。财务规划最基本的开始就是记账，通过记账可以了解自己的收入和支出，而了解自己的财务状况就是理财重要的第一步。当有了记账，有了现金流的分析，就能够抓住自己钱财的去向，再从中检讨那些支出是“必要”，哪些支出是“想要”。重新调整”想要”的花费，自然而然的就能存到钱了。如果节省开支了还是存不到钱，那就需要思考是否需要”开源”，例如兼职其他工作、做些小生意、业余销售等等来增加收入。

2） “我还年轻，还有很多时间，距离退休还远呢，以后才规划也不迟”

正是因为年轻，正是因为还有时间，所以趁早进行财务规划更重要。年轻和时间就是理财的本钱，这本钱配合复利的效益能够将现有的钱财像雪球一样的越滚越大，年轻就像高耸的山路一样，能非常有效的提供雪球长稳的跑到而越滚越大。我们将在下一篇来探讨复利的威力有多大。

3） “都不知道能活到几岁，享受当下最重要”

相信这绝对是很多人不想理财的借口，印象最深刻就是在2012年的时候，当时很多人总会说世界末日都要到了，不需要理财，趁末日之前尽情花钱去享受这美好的世界。。。可是世界末日没来，换来的可能是未来几十年的“天天受难日”。虽然退休看似很遥远，也不知道能不能活到退休年龄，但可曾想过万一你活到100岁呢，假设60岁退休，未来40年过着无收入的日子，不趁现在累积这笔退休金的话要怎么去应付退休后的生活费呢。

4） “只要高收入就不需要财务规划”

不少人认为只要拥有一份好事业，拥有高收入，那么就不需要做财务规划。但往往当一个人的收入越高，开销自然而然的也更大了，大部分都跟面子有关。当拥有高收入或者高职位，为了配合自己的身份也开始”包装”自己，驾高档车，住大洋房，出国旅游，名牌包包和服装。所以到最后真正存下来的钱其实并不多，因为过度的享受高品质生活。可能有一天失去了这份高收入时才后悔自己当初应该把钱规划好（本身曾经就是后悔过，身同感受）。

5） “财务规划就是买保险/财务规划就是投资”

有些人会把保险/投资跟财务规划画上等号，在推介保险或基金的同时称这个过程为财务规划。其实这并不完全错误，但财务规划不只是买保险或者投资基金/股票那么简单，保险和投资只是财务规划的其中两个部分，完整的财务规划还包括了教育规划、退休规划、税务规划以及遗产规划。至于详细的解说就请关注我们日后的分享文。

如何开始财务规划，财务规划的步骤

要开始一项个人的财务规划其实并不难，相信很多人都知道怎么去开始规划，但就是懒惰或者不在乎，直到经历了财务困境时才发现它的重要性。以下是一个比较普遍的规划步骤，可以依据个人情况而调整这些步骤。

1） 了解自身财务状况

无论做任何事情，了解自己的情况都是重要的第一步，所谓知己知彼才能百战百胜。当你清楚自己所拥有的每一分钱，就能够非常容易的决定接下来要怎么开始理财，要达到些什么财务目标，最后达到财务自由。我们投资股票的人都明白资产负债表就是直接了解一家公司财务状况的报表，而个人财务状况也是一样，将我们的钱财分清哪些是资产和哪些是负债后，我们就知道自身的净资产/（净负债）。

2） 拟定财务目标

当了解自身的财务状况后，下一步就是拟定财务目标，这些财务目标可以分为短期（1-5年）、中期（5-10年）以及长期（10年以上）。短期目标可以是：储蓄一笔紧急储备金、汽车头期款额、出国旅行、买一架新电脑。中期目标就包括房屋头期款额、子女的教育费、创业的资金。而长期目标最直接的例子就是子女大学教育费与个人/夫妻的退休养老金。只有明确设定了这些清晰的目标才能带领我们走向正确的方向。

3） 草拟预算案与现金流

有了目标之后就要开始行动才能达成目标，预算案与个人现金流表在这个时候扮演重要的角色。预算案和现金流表能够有效的监控个人钱财的进出，让个人了解自身的开销与储蓄习惯，再从这些开销里分成各种类例如房屋、交通、饮食、保健、穿着、教育等等。通过这些详细的分类，我们能更直接的发现哪一些是”必要”和”不必要”的开销，然后检讨与改善自己的开销习惯。但更重要的是在预算案中拨出一笔款额用作投资，善用复利的利滚利来帮助我们财富增值。

4） 了解自身的风险承受能力

每个人的风险承受能力都有所不同，有些人不能接受资产亏损5%，有些人甚至亏了50%还能谈笑风生。因此当我们从预算案中拨出款额进行投资之前，务必要将自身的风险承受能力纳入考量，优先预设自己能够亏损和波动的程度后，再来选择适合自己的投资工具。风险承受能力一般分为5个等级，其中包括了激进型、平衡型和保守型。如果不了解风险承受能力就贸贸然的将钱投入高风险投资以博取高回酬，一旦价格波动过大就会过度恐慌而影响平日的生活，甚至仓促将投资套现，从此对投资产生恐惧感，所谓一朝被蛇咬，十年怕草绳。

5） 拟定与执行财务计划

当完成以上步骤后就可以开始拟定和执行财务计划了。刚才上面所提到的4个步骤其实都是财务计划书的一部分。首先我们需要为上面所设下的每一个财务目标来判断所需要的金钱，然后针对金钱数额计算合理的期限去达成。有了时间和金钱，就需要规划每个月需要储蓄的金额。

举个例子，假设你刚毕业踏入社会工作，你想要在10年后买一间自己的房子，未来可能这间房子的头期需要RM50千，那么你每个月需要储蓄RM417才能达成目标。当然单单依靠储蓄式不足够的，还需要适当的将这笔储蓄进行妥善的投资，只有将财富投资在能够增值的资产才能利用复利去钱生钱。刚才的例子如果没有进行投资的话我们每个月需要存RM417才能达成目标，可是如果你将每个月存的钱投资在每年8%回酬的工具的话，你需要存的钱将减少至每个月RM288就能达成目标了，你每个月就多了RM129的现金流来补贴其他开销。

当然这里提到的只是一个目标，我相信每个人都有还几个财务目标需要达成，所以所储蓄的钱就要好好的规划和分配给每一个目标。至于要怎么投资和应该投资在哪一种投资工具就要依据个人的风险承受能力而定，而且也要了解自己的钱到底投资在什么工具或项目，更不要把钱投资在不合法的交易，免得让自己的血汗钱亏得不明不白还触犯法律，赔了夫人又折兵。详细的我们会在日后的文章里分享。

6） 定期检讨与调整财务计划

财务规划是一个长期持续性的过程，在我们离世之前它在我们的生活都扮演着重要的角色。随着时间的流逝，我们的生活习惯、社交、个性、经济状况和投资组合都在不断变化着，因此我们需要定期去检讨我们的财务计划，一般上理财专家都建议至少每半年检讨一下自己的财务计划，根据自身的变化做出调整来确保能够顺利达成我们的财务目标。这里所提到的调整可以是增减储蓄的金额、增减财务目标以及更变投资方式，因为随着年龄增长，人们会更倾向保守型投资，又或者是重新平衡投资组合，例如将股票赚取的盈利转入债券型的投资。

请继续关注我们牛奶冰以获得最新资讯，我们接下来将继续分享给大家如何去对每一个领域和人生目标进行规划，协助大家提早达到自己的财务目标。

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牛奶冰
13/08/2017