深入了解财务规划 (Part 1) - 什么是财务规划和其重要性
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深入了解财务规划 (Part 2) - 财务规划的迷思与规划步骤
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上个月分享了两篇财务规划的分享后，中间安插了Cypark的个股分享做插曲以缓解沉闷的一系列分享。相信大部分读者都是因为股票而认识牛奶冰，但股票投资不是生活的一切，股票投资更只是财务规划的一小部分而已，我们还有很多财务事项需要关注才能让我们提早达到财务自由。今天就继续我们的财务规划系列之“保险规划”，要达到财务自由，保险对我们的影响也不容小视的。但还是想再次声明：本人不是保险销售员，也没有收取任何一位保险业者/保险公司的佣金来写这篇文章，纯粹以中立的角度来分享保险规划，所以要买保险请找你熟悉的保险代理。
这篇文章有点长，本来想分成两集，但大奶下星期需要出差，可能有点忙碌无法定时上网，加上一来一回需要适应难搞的时差，因此就一口气分享完整个保险规划，大家可以分批阅读，但请记得阅读完毕才能吸收到完整的资讯。
保险简介
“保险”在我们生活中相信并不陌生，因为我们可能常常会接到银行销售员打来的电话推销你各种保险产品，又或者是你身边某一位好久没联络的同学“突然”约你喝茶，一见面时才察觉他/她带着一堆的文件，有些还带了上线来向你推销保单。之后你就会对这位朋友避而远之，得空都要装作没空，看到都装作看不到。无可否认，有部分保险代理的态度过于激进hard sale，会让接触的人感到不舒服和反感，也有部分销售员做了你的生意后就没有任何跟进，你出事也找不到人，完全联络不上，需要自身或家人到分行来回跑自己做索赔手续。无论哪一个销售行业，这些害群之马都存在的，真正一名优秀的保险业者应该抱着为客户的风险带来适当的保障（不多也不少），销售员个人的利益固然重要（不然怎么养活自己），但客户的保障和持续的服务更加重要，帮助客户保住他们的财富，将无法预料会不会发生的风险转嫁给保险公司，让客户过着快乐的日子，不必为这些风险而担忧。
虽然这篇文章的开头有点偏离保险规划的主题，但我认为这是很多人心声，也是活生生的例子。之所以用这个开场方式是想表达保险规划是每个人的财务结构中非常重要的一部分，不希望因为一些害群之马而让大众对保险有错误的认知，同时也借此让大家对保险规划有更深的了解。
保险的重要性
刚才提到保险规划很重要，因为如果没有将自己无法掌控的风险转嫁出去，万一有个“冬瓜豆腐”“三长两短”，不管你的职位是总经理、总裁还是总统，不管你多厉害存钱，不管你投资有多么厉害，选股方式多么一流，这些风险带来的后果都可能让你变得一无所有，甚至负债累累，就比如房子遭遇火灾烧毁、车祸、疾病医药费等等。保险简单的介绍就是一个未雨绸缪、降低个人无法掌控的风险，将这些风险转嫁给保险公司，来减低个人的损失。所以投保人需要付保费给保险公司，作为保险公司则同意万一你投保的事情发生了，他们将赔偿你一笔金额，而这些投保事项、保费和赔偿金都会列明在你和保险公司所同意的保单合约里。
在我国购买保险之前，需确保服务你的保险代理是大马保险工会LIAM或PIAM的合格授权代理，客户可以要求代理出示授权证来证明身份。在与保险代理洽谈的时候必须清楚了解自己需要的是什么样的保险，保持自己主见的同时也参考代理的意见，最好先了解和比较不同公司的保险详情，然后选出适合自己的保单，并不是盲目的跟从代理的意见，最后为了缴付沉重的保费或者发生事件时才察觉买错保险而烦恼。至于受不受保或保费的数额，是保险公司经过评估投保人的个人风险后决定的，而这些评估的考量点包括：年龄、性别、生活/健康习惯、医疗记录、职业等等。
为风险做出定义
人生最大的两个风险莫过于人身风险和财产风险。人身风险包括：生、老、病、伤、残、死所造成的人身损失。
财产风险包括：资产如房屋、汽车、物品的损毁所造成的钱财损失。
我们在投保前需要为自己的风险做出定义，哪一些风险对我们造成的后果的我们无法承受的，同时也将风险归类和管理。下面我用人身风险来做例子，去思考这些风险为我们和身边的人带来的影响：
人生三大悲剧
保险的种类
也因为上面提及的两大风险，所以保险一般也分为两大类，那就是人寿保险和普通保险。
人寿保险是针对个人的人身提供保障，主要产品包括：终身寿险、定期寿险、储蓄保险、年金保险、医疗保健保险、投资联结保险。人寿保险所承保的风险有：逝世、疾病、残废、退休收入、医药开销，保险公司将在受保人发生保单所承保的事件后，为投保人本身或受益人做出承保的金额。通常人寿保险承保的期限较长，以低廉的价格在固定的期间内给受保人和家人最基本的保障。
举个人寿保险的例子，林先生是一家之主，需要扛起家庭每个月大约RM3000的开销，为了给予家人未来的保障，林先生购买了价值RM500,000的寿险保单，每个月开始供RM50的保费。十年后，林先生还有RM100,000的房屋贷款和RM20,000的汽车贷款，儿子也即将要上大学，所需学费和开销RM80,000，但很不幸的林先生这时去世了。他的家人和儿子得到RM500,000的赔偿金，扣除了所有贷款和教育费后还剩下RM300,000作为日常开销，这笔钱足以让整个家庭应付8年的日常开销，让老婆和儿子有一个缓冲期去为将来做打算。
普通保险是针对个人的资产提供保障，主要产品包括汽车保险、房屋保险、家财保险、旅游保险，个人意外保险。普通保险所承保的风险有：汽车损坏、房屋失火、盗窃、天灾、意外死亡或受伤等等。通常普通保险的承保期限是一年，并且需要每年更新才能继续承保。需要注意的是，大部分承保资产的保险只能做出一个索赔，假设你的资产价值RM50,000，你不能因为购买三份保单而获得RM150,000的索赔，所以你无法通过普通保险来获利占便宜。
保险规划步骤和注意事项
1） 拟定风险管理的目的
在保险规划里，每个人的目的都是为了要保护自身健康和资产财富的价值，避免风险造成我们的人身或资产损失。除此之外，也有一些人的目的可能是无法用数字衡量的内心感受，就比如要带给家人一个安心安稳的生活，即使不幸自身发生意外残疾之后，对家人没有财务上的后顾之忧。
以下有一个简单的方法去衡量某个风险是否对自身有影响的方式，通过不断的反问自己来决定是否需要纳入风险管理的必要，下面我们使用的是癌症的例子，当然还有很多其他的事件例如：36种疾病当中的艾滋病、老人痴呆、失明、心脏病、肾脏病、中风等等。
2）收集与估测风险的潜在后果和损失
大部分我们需要转嫁的风险都是因为我们无法承担风险所造成的损失和所需要付出的代价，因此当我们拟定了需要转嫁的风险后，我们就需要针对这些需要投保的项目做出潜在发生的后果，同时也预算这些后果发生后我们需要付出的代价和损失。对于估测风险，我们可以将资产和个人因素分开，以方便我们过后对人寿保险和普通保险做选择。
3） 找出估测的风险价值与个人资产价值的“缺口”
如果我们假设一个人拥有一亿元的财富，那么这个人可以不必购买保险，因为他有足够的能力去应付他所面对的潜在风险，如果再花钱投保的话可能形成一种浪费了。我们常常听过几十万的手术费，但几千万的手术恐怕是非常稀有吧；除了健康，即使孩子需要两百万的教育费，个人退休需要两千万的养老金，他还是足以应对这些未来的潜在风险，所以我们总结这个人在风险价值和个人资产价值是没有缺口的，因为他的资产价值高过风险价值。就算他真的需要保障，也只是保住他一亿元财富的保障，例如天灾、抢劫什么的。
而我们普通人假设当前只有十万元的财富，未来我们需要五十万的健康保障、二十万的孩子教育费、两百万的养老金，在这种情况我们的财富无法应付未来的潜在风险或需求，这就是风险和财富的缺口，我们需要购买保险或做些什么来填补这些缺口，以便发生任何事件时我们不会因为填补不了缺口而烦恼，甚至放弃治疗和生命。
4） 针对保障缺口开始计划你的保单，并定期检视你的保单
当你了解你的保障缺口后，接下来的任务就是主动向你身边的保险代理或合格财务规划师开始计划你所需要的保障，如果情况允许，最好是比较不同保险公司看起来相近保单的不同点，然后才选择最适合自己的保单配套，买保险不是供1-2年玩玩就结束的，所以在选择之前需要三思，稍微精打细算还是要的。
另外，买了保险并不是一劳永逸，是需要定期检视的，就像人的身体需要定期体检一样，我们也需要对保单进行定期体检来确保其效用。随着时间消逝，我们的生活也跟着变化，例如5年前你没有孩子，5年后你生了3个孩子，家庭开销大幅度提高。因此我们根据家庭责任的变化，去重新估测我们的风险（回到第二步骤），适时调整保障计划。
总结
未来是不可预测的，我们不知道明天回发生什么事，我们能做的是未雨绸缪，提早做好完整和足够的规划来降低未来的不确定性。曾经听过一句话，保险就像一道防火墙，为我们阻挡火灾发生时的风险，透过完善的规划达到整个家庭安心无忧，补足现有缺口，并以完整及足额为目标，在人生不同阶段进行不同的规划，相信这是对家人表达爱最棒的一种方式。
最后来个免责声明：本人不是保险销售员，也没有收取任何一位保险业者/保险公司的佣金来写这篇文章，纯粹以中立的角度来分享保险规划。如果想询问关于保险产品细节的话可以咨询你所认识的保险代理或合格财务规划师。
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牛奶冰
03/09/2017
深入了解财务规划 (Part 3) - 保险规划与重要性